海尔消费金融有限公司与王卫峰金融借款合同纠纷一审民事判决书

2019-06-18

山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初4266号

山东省青岛市市南区人民法院

民事判决书

(2019)鲁0202民初4266号

原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路178-2号1号楼裕龙国际中心15、16层。

法定代表人：谭丽霞，职务董事长。

委托诉讼代理人：栾喜峰，上海锦天城（青岛）律师事务所律师。

被告：王卫峰，男，1982年9月20日出生，汉族，户籍所在地河南省洛阳市洛龙区，约定送达地址河南省洛阳市涧西区。

原告海尔消费金融有限公司与被告王卫峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海尔消费金融有限公司委托诉讼代理人栾喜峰到庭参加诉讼，被告王卫峰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告海尔消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：依法判令被告立即按照以下表格内容所载诉请金额、利率标准等向原告偿还未还借款本金、首期手续费、利息（第一期期内利息及逾期利息）、罚息（以未还借款本金为基数，自逾期之日至实际偿清之日止，按照法律规定或合同约定的综合年利率计算）并承担诉讼费用。详见列表：

诉请分项	未还借款本金（元）	第一期期内利息（元）	首期手续费（元）	逾期日期	综合年利率（%）
1	11250	/	/	2018-4-13	24
2	1083.33	/	/	2018-4-14	21.6
3	1650	19.8	33	2018-5-14	21.6
4	610	7.56	12.2	2018-6-4	21.6
合计	14593.33	27.36	45.2

事实与理由：

2018年1月10日，被告通过原告在互联网上设立的“够花”消费贷款平台申请个人消费贷款，并提交其个人居民身份证信息、个人银行账号、银行预留手机号码等信息进行账户注册和实名身份验证、认证，上述信息在验证、认证过程中，与原告合作的服务商对被告提交的姓名、个人居民身份证信息、个人银行账号、手机号码等信息与银行预留信息及公民身份证号码查询服务中心信息进行比对和验证，并通过活体检测采集、保存被告照片，验证、认证被告的身份。验证、认证成功后，被告在上述“够花”消费贷款平台给付的用款额度内数次签订《个人借款合同》，合同约定及放款情况见下表：

笔数	合同签订日期	借款额（元）	期内利率 %/年	借款期限	每月还款日	实际放款日期	实际放款金额（元）
1	2018-1-10	15000	18	12期	10日	2018-1-10	15000
2	2018-3-13	1300	14.4	6期	13日	2018-3-13	1300
3	2018-4-13	1650	14.4	6期	13日	2018-4-13	1650
4	2018-5-3	610	14.4	6期	3日	2018-5-3	610

截至2019年5月15日，被告履约情况见下表：

笔数	已还本金（元）	已还利息（元）	尚欠本金（元）	最后一次还款日	逾期日期
1	3750	618.75	11250	2018-4-12	2018-4-13
2	216.67	42.12	1083.33	2018-4-13	2018-4-14
3	/	/	1650	无	2018-5-14
4	/	/	610	无	2018-6-4

上述《个人借款合同》约定的还款方式均为按月还本付息，第十一条约定的违约责任均为逾期欠付款项适用的合同利率基础上上浮50%计收罚息，直至被告全部偿还借款本金、利息、罚息等全部应付原告款项。合同第五条约定了被告接收放款的银行账户信息。合同还约定被告提供的法律文书送达地址为河南省洛阳市涧西区XXXXXXXXX，该地址适用于诉讼一审、二审、再审和执行等各个阶段。上述《个人借款合同》经由天威诚信数字认证中心进行数字签章验证确认。

被告王卫峰未作答辩。

原告海尔消费金融有限公司针对自己的主张，提供了下列证据：

1.《金融许可证》；2.“够花”消费贷款平台产品说明截图；3.《电子身份验证服务合作协议书》、《诚信信息识别服务协议及补充协议》、被告身份证照片、人脸识别照片；《有关电子<数字签名验证意见书>的有效性说明》、《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》光盘；4.《个人借款合同》；5.《支付业务许可证》、《营业执照》、《移动支付业务合作协议》、《账户支付业务合同》、《交易信息记录查询表》；6.《借款人欠款明细表》；7.青岛市中级人民法院《关于海尔消费金融有限公司金融借款纠纷立案指定管辖通知》。

被告王卫峰未到庭质证，也未提供证据。

本院认证如下：原告所提供的证据能够形成证明其待证事项的证据链条，能够证明被告向原告贷款及被告逾期未偿还原告贷款的相关事实，在被告未到庭质证的情况下，本院对原告所陈述的事实予以认定并作为案件事实认定的依据。

本院经审理，认定案件事实与原告陈述的事实一致。

另查明，《个人借款合同》约定的首期利息和一次性手续费费率及履行情况见下表：

笔数	借款额（元）	利率 %/年	一次性手续费率(仅首期收取)%	尚欠首期利息（按合同约定计算）	尚欠一次性手续费（按合同约定计算）
1	15000	18	/	/	/
2	1300	14.4	2	/	/
3	1650	14.4	2	19.8	33
4	610	14.4	2	7.56	12.2

本院认为，原告和被告通过互联网平台签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定享有权利、履行义务。现原告已按约发放了贷款，但被告未按约归还借款及利息已构成违约，应向原告偿还未还本金并承担相应违约责任。依据法律规定,《个人借款合同》约定的利息、手续费、罚息计算标准总额不得超过年利率24%，对于原告诉请超过年利率24%的部分不予支持。本案中，结合被告的实际还款情况，对于本金为15000元的贷款，被告应支付原告以未还本金为基数，自逾期之日至实际偿清之日止，按照综合年利率24%计算的利息、罚息。对于本金为1650元的贷款，被告应支付自2018年4月13日至2018年5月13日的期内应还借款利息、手续费33元（1650*24%/360*30），以及以未还本金为基数，自逾期之日至实际偿清之日止，按照综合年利率21.6%计算的利息、罚息。对于本金为610元的贷款，被告应支付自2018年5月3日至2018年6月3日的期内应还借款利息、手续费12.61元（610*24%/360*31），以及以未还本金为基数，自逾期之日至实际偿清之日止，按照综合年利率21.6%计算的利息、罚息。对于其余一笔贷款，被告应支付原告以未还本金为基数，自逾期之日至实际偿清之日止，按照综合年利率21.6%计算的利息、罚息。

被告王卫峰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩权利，应承担由此带来的不利法律后果，本院依法可以缺席判决。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：

被告王卫峰于判决生效后十日内向原告海尔消费金融有限公司履行偿还未还本金、首期期内利息、手续费，并支付以应偿本金为基数，自起算之日至实际清偿之日按综合年利率计算的利息、罚息的义务。

上述债务为下表所载各分项内容的合计：

判项	应偿本金（元）	首期期内利息、手续费（元）	利息、罚息适用综合年利率（%）	利息、罚息起算日期
一	11250	/	24	2018-4-13
二	1083.33	/	21.6	2018-4-14
三	1650	33	21.6	2018-5-14
四	610	12.61	21.6	2018-6-4
五	驳回原告海尔消费金融有限公司的其他诉讼请求。

如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

减半收取的案件受理费84元，由被告王卫峰负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。

审判员　　李坤

二〇一九年六月十八日

书记员　　韩璐